Новые ставки и цифровые продукты: тренды финансового рынка Беларуси 2024 года

Ситуация на финансовом рынке в текущем году меняется в связи с ростом ставок, усилением конкуренции, цифровизацией продуктов, реформой предпринимательства. На что субъектам хозяйствования стоит обратить особое внимание?

На минувшей неделе тема развития финансового рынка обсуждалась дважды – в Национальном банке на расширенном заседании правления, а также на конференции «Цифровой банкинг – 2024», организованной Научно-технологической ассоциацией «Инфопарк».

Корреспондент «ЭГ» попросил экспертов рассказать о трендах развития различных сегментов финансового рынка в текущем году.

Ольга Цуран, заместитель председателя МТБанка:

– Последние полгода в банковском секторе существует тренд постепенного повышения стоимости руб­левых ресурсов, и на этом фоне ставки по депозитам и кредитам увеличиваются.

Данная тенденция ожидаема. В прошлом году в Беларуси наблюдались исторически самые низкие ставки на кредитные ресурсы, что сформировало высокий спрос на них со стороны как физических, так и юридических лиц.

Поскольку объем ресурсов в банковской системе ограничен, к концу осени свободной ликвидности в национальной валюте стало меньше, и, как следствие, начали расти ставки по депозитам и кредитам.

Весной 2024 г. данная тенденция продолжается в т.ч. по причине того, что субъектам хозяйствования необходимо уплачивать квартальные налоги, что всегда приводит к уменьшению ликвидности в банковской системе.

Возможно, в мае и июне текущего года ставки немного снизятся после того, как ликвидности в национальной валюте станет больше. Однако, полагаю, повторение ситуации прошлого года, когда предприятия могли привлечь рублевые кредиты даже, например, под 6% годовых, маловероятно.

Что касается валютного кредитования, то этот инструмент выбирают в основном субъекты хозяйствования, имеющие валютную выручку и (или) реализующие инвестиционные проекты.

Длинных и относительно дешевых (под 5–6% годовых) ресурсов в рублях практически нет. Сроки окупаемости инвестпроектов зависят от стоимости фондирования, поэтому в таких случаях компании рассматривают возможность кредитования в инвалюте. Но таких проектов немного.

Организации, нуждающиеся в кредитовании для пополнения оборотных средств и не имеющие валютной выручки, почти всегда выбирают рублевое финансирование.

Что касается тенденций в транзакционном бизнесе банков, то кредитные организации, как мы видим, не останавливаются на достигнутом. В условиях, когда осуществление международных расчетов через западные банки оказалось затруднено, финансовые институты Беларуси расширяют сотрудничество с финансовыми организациями в другой части света. Задача одна – обеспечить прохождение международных расчетов клиентов в любой ситуации.

Субъектам хозяйствования можно порекомендовать до заключения сделок с нерезидентом обязательно консультироваться с банками, чтобы определить возможную логистику платежей. Это позволит существенно повысить вероятность того, что расчеты пройдут своевременно.

Какие тренды можно ожидать на финансовом рынке 2024 г.? Глобально конкуренция за клиентов усиливается, и банки стараются внедрять лучшие практики, чтобы финансовые услуги были максимально комфортными и удобными для физических и юридических лиц.

Так, банки, и мы в частности, запускают услугу, которая позволит корпоративным клиентам дистанционно открыть расчетный счет. Кроме того, мы стали предлагать онлайн-овердрафт юрлицам. Раньше таких продуктов на рынке для бизнес-клиентов вообще не было, а сейчас они появляются, и у корпоратов есть возможность в режиме онлайн получить дополнительное фондирование в течение одной минуты.

Уверена, что тенденция в части внедрения новых цифровых банковских продуктов в 2024 г. сохранится. Тем более что бизнес этого ждет. К управлению компаниями приходит новое поколение людей, которые предпочитают получить финансовые услуги в режиме онлайн и хотят минимизировать визиты в отделения банков.

Сергей Дубков, председатель правления БСБ Банка:

В настоящее время нет четкого тренда или однозначного движения со стороны индивидуальных предпринимателей в связи с объявленной реформой предпринимательства. Пока мы видим, что более 90% ИП, которые закрывают счета в банке, объясняют свое поведение прекращением предпринимательской деятельности, а не созданием юрлица либо своим переходом в статус само­занятых.

При этом мы ожидаем, что изменения в сегменте микробизнеса, которые возникнут в связи с реализацией закона по вопросам предпринимательства, безусловно, коснутся банков и обусловят в т.ч. тренды по переформатированию нашей клиентской базы в 2024 г.

Как отреагируем? Мы одни из первых на рынке стали предлагать продукты для самозанятых. С учетом регулярного изменения законодательства для микробизнеса БСБ Банк уже второй год проводит большую просветительскую работу среди существующих и потенциальных клиентов.

Какие важные тенденции мы наблюдаем на финансовом рынке уже сейчас?

Очевидный спрос на кэшевые операции. Это подтверждает и официальная статистика, которая говорит о том, что доля наличных денег в обороте растет. Соответственно, мы расширяем сеть банкоматов и пунктов для валютообменных операций.

Актуальным для бизнеса и физических лиц остается вопрос трансграничных платежей с учетом того, что их логистика по разным причинам претерпевает изменения. К сожалению, иногда возникают вопросы даже с прохождением платежей в сторону РФ из-за неравномерности платежного ландшафта на российском рынке.

С учетом того, что маршруты международных расчетов усложнились, мы настоятельно рекомендуем бизнесу прорабатывать вопрос логистики платежей до заключения сделок и подписания соответствующих договоров.

Мы со своей стороны расширяем трансграничные опции, позволяющие бизнесу своевременно совершать международные расчеты.

Александр Дедков, начальник управления методологии небанковских и инвестиционных операций Главного управления регулирования некредитных финансовых организаций и инвестиционных операций Нацбанка:

– В сегменте финансового рынка, на котором работают некредитные организации, мы наблюдаем несколько тенденций. Так, на рынке лизинга растет количество компаний, которые специализируются на работе с физлицами, причем наблюдаются большие подвижки в части цифровизации соответствующих бизнес-процессов.

Потребителям важна не столько та или иная финансовая услуга, сколько возможность получить в упрощенном порядке необходимое имущество. Поэтому наша задача как регулятора состоит в том, чтобы у населения был максимально простой доступ к лизингу, кредитованию или микрофинансированию.

Еще одна тенденция, которую мы видим на уровне некредитных организаций, состоит в упрощении процесса приобретения для граждан имущества на условиях лизинга.

Что касается рынка микрофинансирования, мы также исходим из потребностей населения. Несмотря на большое количество банковских продуктов, спрос физлиц на оперативное получение небольших денежных сумм существует.

Поэтому один из ожидаемых трендов, – расширение круга субъектов рынка микрофинансирования.

Речь идет о разрешении операторам сотовой связи предоставлять физлицам небольшие суммы без залога. Как известно, сегодня операторы мобильной связи уже выдают квазизаймы в форме электронных денег. Чтобы этого «квази» не было, мы планируем расширять круг субъектов микрофинансирования за счет операторов мобильной связи. Надеемся, это произойдет уже в текущем году.

Разумеется, расширение возможностей граждан в части использования различных финансовых инструментов создает дополнительные риски, и, чтобы ими управлять, мы намерены принимать соответствующие регуляторные решения.